Jakie są możliwości wyjścia z zadłużenia? Kluczowe wskazówki od Karoliny Nowackiej

W obliczu zadłużenia, które zaczyna przerastać możliwości finansowe, kluczowe jest podjęcie świadomych działań. Wiele osób mierzy się z tym problemem, odczuwając strach i niepewność. Karolina Nowacka, partner w Kancelarii Nowacka & Górnicki, w wywiadzie dla TVP 3 podzieliła się sprawdzonymi strategiami zarządzania zadłużeniem, które mogą pomóc w odzyskaniu finansowej równowagi. Nie ma sytuacji bez wyjścia – ważne jest, by chcieć działać i nie chować głowy w piasek.

Co prowadzi do spirali zadłużenia?

Spirala zadłużenia to bardzo częsta, trudna sytuacja, która często wynika z braku kontroli nad finansami. Zazwyczaj zaczyna się od zaciągnięcia pierwszej pożyczki lub kredytu. Kiedy brakuje środków na jej spłatę, dłużnicy często sięgają po kolejny kredyt, a w ostateczności po tzw. chwilówki, zacieśniając pętlę zadłużenia.

Przyczyny wpadania w długi bywają różnorodne:

• Nadmierna rozrzutność – brak zastanowienia, że nic nie jest dane na zawsze, w tym dobra praca czy wysokie wynagrodzenie.

• Błędne decyzje finansowe – często nieracjonalne zakupy lub brak przewidywania długoterminowych konsekwencji zobowiązań.

• Utrata kontroli nad budżetem – nieumiejętność gospodarowania pieniędzmi lub niedostateczne zarządzanie budżetem.

• Nieprzewidziane sytuacje życiowe – takie jak choroba, utrata pracy czy niekorzystne zmiany ekonomiczne, np. rosnące stopy procentowe (jak w przypadku kredytów frankowych).

Niestety, osoby już tkwiące w spirali długów często nie zdają sobie z tego sprawy, traktując swoje działania jako doraźne próby ratunku.

Pierwsze kroki do spłaty zadłużenia – Zacznij od analizy

Podstawą skutecznego wyjścia z długów jest realistyczne spojrzenie na stan finansów. Choć może to być przytłaczające, jest to niezbędny pierwszy krok ku poprawie sytuacji.

Jak ocenić stopień zadłużenia i z którym wierzycielem zacząć rozmowę?

Ekspertka Karolina Nowacka zaleca następujące działania:

1. Spisz wszystkie zobowiązania – weź kartkę i długopis i spisz absolutnie wszystkie długi, wraz z całkowitą kwotą zadłużenia i zobowiązaniami wobec każdego wierzyciela.
2. Zweryfikuj wierzycieli – często dłużnicy dublują swoje długi, ponieważ część z nich mogła zostać sprzedana firmom windykacyjnym. Aby uniknąć błędów, skontaktuj się z pierwotnym wierzycielem (np. bankiem lub firmą pożyczkową), aby ustalić, czy dług został już przekazany innej firmie. Jeżeli korespondencja nie była odbierana, ta informacja może być trudniejsza do uzyskania, ale wciąż możliwa poprzez infolinię lub wizytę w oddziale.
3. Nie uciekaj przed problemem – osoby zadłużone często unikają korespondencji i telefonów, szczególnie gdy rozpoczyna się windykacja lub egzekucja komornicza. Niestety, to właśnie wtedy trzeba stawić czoła sytuacji i podjąć działania.

Rola banków i wierzycieli w procesie oddłużania – Czy współpraca jest możliwa?

Współpraca z bankami i instytucjami finansowymi jest nie tylko możliwa, ale i wskazana. Karolina Nowacka podkreśla, że wiele banków i firm pożyczkowych zmienia swoje podejście, dostrzegając potrzebę wsparcia dłużników. Zależy im na odzyskaniu środków, dlatego są skłonne do dialogu.

Skuteczne negocjacje z wierzycielami – Jak rozmawiać o długach?

Otwarty dialog z wierzycielami daje realne szanse na poprawę sytuacji:

• Zmniejszenie wysokości zobowiązań – Wierzyciele mogą zgodzić się na umorzenie części długu, co znacznie ułatwi spłatę.

• Rozłożenie zadłużenia na raty – W ramach negocjacji możliwe jest zmniejszenie miesięcznej raty lub rozłożenie zobowiązań w bardziej korzystny sposób.

Pamiętaj, że zawsze jest wyjście, a współpraca jest najważniejsza.

Kiedy szukać profesjonalnej pomocy? Doradztwo restrukturyzacyjne i upadłość konsumencka

Jeśli dług zaczyna przerastać możliwości spłaty, warto skorzystać ze wsparcia profesjonalistów. Doradcy restrukturyzacyjni to eksperci, którzy mogą kompleksowo przeanalizować Twoją sytuację i opracować spersonalizowaną strategię wyjścia z zadłużenia. Pomogą w negocjacjach z wierzycielami oraz, w zależności od potrzeb, przy restrukturyzacji firmy lub ogłoszeniu upadłości.

Postępowanie upadłościowe – szansa na nowy start

Gdy inne działania nie przynoszą rezultatów, postępowanie upadłościowe (upadłość konsumencka) może być ostatnią deską ratunku i sposobem na odzyskanie równowagi finansowej oraz rozpoczęcie od nowa, bez obciążeń długami.

Kluczowe aspekty postępowania upadłościowego:

• Dostępność – Osoby fizyczne również mogą złożyć wniosek o upadłość konsumencką.
• Plan spłaty – Sąd analizuje sytuację dłużnika i ustala plan spłaty, biorąc pod uwagę takie czynniki jak możliwości zarobkowe, liczba osób na utrzymaniu oraz środki niezbędne do życia. Sąd bierze pod uwagę „czynniki ludzkie”, co odróżnia to od egzekucji komorniczej.
• Umorzenie zobowiązań – W bardzo wysokim procencie przypadków zobowiązania są umarzane po zakończeniu postępowania, choć jest to decyzja sądu.
• Konsekwencje – Oddłużanie wiąże się z koniecznością utraty zgromadzonego majątku (w tym udziałów czy spadków), co oznacza, że dłużnik zaczyna od zera, ale bez długów. Ważne jest, aby mieć pełną świadomość wszystkich konsekwencji, a nie polegać na niekompletnych informacjach, np. z forów internetowych.

Wsparcie dla dłużników – Gdzie szukać wsparcia w wyjściu z zadłużenia?

Jeżeli potrzebujesz pomocy w procesie oddłużania lub restrukturyzacji, dostępnych jest kilka zasobów. Oprócz wsparcia doradców restrukturyzacyjnych, dłużnicy mają możliwość korzystania z darmowych punktów pomocy prawnej, gdzie można uzyskać ogólne informacje dotyczące prawnych aspektów wychodzenia z długów. Warto jednak pamiętać, że pełniejsze wsparcie, zwłaszcza w zakresie restrukturyzacji i upadłości, często zapewniają kancelarie specjalizujące się w doradztwie restrukturyzacyjnym.

Przestroga: Bądź bardzo ostrożny z informacjami z forów internetowych. Praktyka w różnych wydziałach sądowych może się różnić, a tamtejsze porady często są wprowadzające w błąd i nie zawsze pełne.

Nie jesteś sam z długami.

Najważniejsze to zacząć działać i nie poddawać się. Jeśli mierzycie się z długami, skontaktuj się z ekspertami Kancelarii Nowacka & Górnicki. Jesteśmy gotowi, by Ci pomóc i wspólnie znaleźć najlepsze rozwiązanie na drodze do finansowej stabilizacji.